- Автор темы
- #1
Срок кредитования — это период пользования банковскими средствами. Полный срок банковского кредита начинается с первого использования и до окончательного погашения всей суммы кредита.
В банковском договоре по кредиту понятие «срок» может использоваться в разных значениях.
Во-первых, есть понятие "полный срок". Под ним подразумевают время от начала использования кредита до полного погашения. Этот срок можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения.
Периодом использования считается срок от начала пользования кредитом до наступления льготного периода. Началом пользования кредитом может считаться: списание денежных средств со счёта кредитора, зачисление средств на счёт заёмщика или выдача наличных средств заемщику.
Льготный период начинается после получения денег и продолжается до начала погашения кредита. В течение этого срока, могут выплачиваться только проценты.
Период погашения — это весь срок, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.
Во-вторых, в кредитном договоре существует понятие, как "срок действия договора". Этот срок начинается с конкретной даты подписания договора и длится до конкретной даты с учётом выполнения заёмщиком всех обязательств. В договоре указывается срок получения заёмщиком средств, а также срок возврата.
Кредиты по длительности сроков, делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (больше 5 лет).
В России чаще всего используются краткосрочные кредиты. Скорее всего это связано с тем, что чем дольше срок кредита, тем больше вероятность, что появятся трудности, из-за которых заёмщик не сможет погасить свой долг в согласии с договором.
Начало срока кредита.
При установлении начала срока кредитования есть три варианта.
Срок может исчисляться:
с момента заключения договора,
с момента перечисления денежных средств,
с момента поступления денежных средств заёмщику.
Если счёт заёмщика находится в банке, который предоставляет кредит, или кредит выдаётся прямо из кассы банка, то разрыва во времени от списания суммы со счёта банка и внесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы) не будет.
Если счёт заёмщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двумя способами:
с момента снятия денег со счёта банка
с момента зачисления денег на расчётный счёт заёмщика.
Для банков удобно исчисление срока кредитования с момента перечисления денег заёмщику. Кредитор может убедить заёмщика, что в кредитном договоре оговаривается дата выдачи кредита с момента списания денег с банковского счёта. В этом случае заёмщик будет зависим от поступления денег на его счёт. Поэтому, в договоре необходимо оговорить условия продления срока погашения, если деньги поступят на счёт заёмщика позже.
Продление срока кредита.
В кредитном договоре часто допускается вариант продления срока кредита, после окончания оговорённого срока. Это можно сделать без переоформления договора, если обе стороны не хотят его расторгать.
В таком случае нужно определиться с условиями уже заключенного договора. Очень важно, чтобы на новый срок кредитования, сохранялись все начальные условия сделки, в том числе и установленная начальная цена. Также, нужно определиться с новыми окончательными сроками погашения кредита. Время, на которое продлевается срок кредитования, может соответствовать первоначальному сроку договора. Например, кредитный договор был заключен на 1 год, соответственно на такой же срок и продлевается. Также новый срок может определяться периодом расчётов по процентам, при ежемесячном начислении процентов договор продлевается до конца следующего месяца. Такой вариант не предусматривает перерасчёта ранее выплаченных процентов.
Срок кредита при ипотеке.
Самые популярные сроки ипотечного кредита – 10, 15 и 20 лет. Такой кредит, обычно выдается на срок до наступления пенсионного возраста заёмщика (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Существуют ипотечные программы, по которым можно продлить срок кредитования до 75 лет на момент погашения кредита, но это случается очень редко.
Срок ипотеки обычно определяется размером кредита и возможностью заёмщика для его погашения. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплаты за приобретаемую недвижимость. Выбирая размер и срок ипотечного кредита, заёмщик должен учитывать свои потребности в жилье и стоимость жилья.
От срока кредита зависит размер ежемесячных выплат. В самые первые годы действия договора, заёмщик сначала своими платежами погашает процентный долг, практически не выплачивая по сумме кредита.
Как банки определяют срок кредита при ипотеке?
Когда кредиторы предлагают заёмщику ипотечный кредит, то они учитывают его возраст. Как уже говорилось выше, срок кредита рассчитывается так, чтобы заёмщик выплатил долг до наступления пенсионного возраста, потому что маленькая пенсия не позволит делать это регулярно. В европейских странах пенсионные выплаты более высокие, чем у нас, и поэтому там таких ограничений нет.
Досрочное погашение кредита.
Если клиент хочет погасить кредитный долг досрочно, полностью или частично, то банк обязан предоставить такую возможность. При частичном досрочном погашении, банк предлагает заёмщику два способа: за счёт снижения задолженности снизить ежемесячные платежи или сократить срок кредитования. При полном досрочном погашении, заёмщик вносит всю сумму для погашения всех обязательств, и кредитный договор при этом закрывается.
Если заёмщик хочет досрочно погасить кредит, то необходимо об этом предупредить банк, желательно за 1 месяц до даты погашения. Предупредить банк о своём досрочном погашении, можно разными способами. Например, в Сбербанке и ВТБ 24 нужно оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню. Другие банки принимают на дату очередного платежа всю оставшуюся сумму, и считают такое действие заявкой на полное досрочное погашение.
Как правило, досрочное погашение происходит в ближайший по графику день платежа. В этом случае, банк имеет право потребовать с заёмщика проценты, которые были начислены до дня возврата долга (за период пользования кредитом). Многие банки устанавливают минимальную сумму на досрочное погашение. Банк не имеет право запрещать досрочное погашение сразу после начала выплат по кредиту.
Подводные камни досрочного погашения.
При полном досрочном погашении, заёмщик должен быть внимательным по отношению к сумме, которую он вносит на свой счёт. Если сумма будет хотя бы на копейку меньше, то досрочного погашения не будет, со счёта будет снят обычный ежемесячный платёж.
Хотя по закону банки не имеют право брать с заёмщика комиссию за досрочное погашение кредита, всё-же они это делают. Некоторые банки устанавливают комиссии, как-будто за пересчёт графика платежей. Даже если в условиях кредитования есть разрешение на досрочное погашение без комиссий, то не нужно расслабляться. Нужно очень внимательно изучить кредитный договор, чтобы найти подводные камни.
После досрочного погашения, обязательно нужно обратиться в банк, чтобы убедиться, что долг полностью погашен. При этом было бы хорошо взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору. При частичном погашении, нужно проверить выписку по счёту для погашения кредита.
Итак, если вы собираетесь досрочно погасить кредит, то уточняйте все знакомые и незнакомые вам детали, чтобы потом не было неприятных сюрпризов в виде задолженности или испорченной кредитной истории.
В банковском договоре по кредиту понятие «срок» может использоваться в разных значениях.
Во-первых, есть понятие "полный срок". Под ним подразумевают время от начала использования кредита до полного погашения. Этот срок можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения.
Периодом использования считается срок от начала пользования кредитом до наступления льготного периода. Началом пользования кредитом может считаться: списание денежных средств со счёта кредитора, зачисление средств на счёт заёмщика или выдача наличных средств заемщику.
Льготный период начинается после получения денег и продолжается до начала погашения кредита. В течение этого срока, могут выплачиваться только проценты.
Период погашения — это весь срок, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.
Во-вторых, в кредитном договоре существует понятие, как "срок действия договора". Этот срок начинается с конкретной даты подписания договора и длится до конкретной даты с учётом выполнения заёмщиком всех обязательств. В договоре указывается срок получения заёмщиком средств, а также срок возврата.
Кредиты по длительности сроков, делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (больше 5 лет).
В России чаще всего используются краткосрочные кредиты. Скорее всего это связано с тем, что чем дольше срок кредита, тем больше вероятность, что появятся трудности, из-за которых заёмщик не сможет погасить свой долг в согласии с договором.
Начало срока кредита.
При установлении начала срока кредитования есть три варианта.
Срок может исчисляться:
с момента заключения договора,
с момента перечисления денежных средств,
с момента поступления денежных средств заёмщику.
Если счёт заёмщика находится в банке, который предоставляет кредит, или кредит выдаётся прямо из кассы банка, то разрыва во времени от списания суммы со счёта банка и внесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы) не будет.
Если счёт заёмщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двумя способами:
с момента снятия денег со счёта банка
с момента зачисления денег на расчётный счёт заёмщика.
Для банков удобно исчисление срока кредитования с момента перечисления денег заёмщику. Кредитор может убедить заёмщика, что в кредитном договоре оговаривается дата выдачи кредита с момента списания денег с банковского счёта. В этом случае заёмщик будет зависим от поступления денег на его счёт. Поэтому, в договоре необходимо оговорить условия продления срока погашения, если деньги поступят на счёт заёмщика позже.
Продление срока кредита.
В кредитном договоре часто допускается вариант продления срока кредита, после окончания оговорённого срока. Это можно сделать без переоформления договора, если обе стороны не хотят его расторгать.
В таком случае нужно определиться с условиями уже заключенного договора. Очень важно, чтобы на новый срок кредитования, сохранялись все начальные условия сделки, в том числе и установленная начальная цена. Также, нужно определиться с новыми окончательными сроками погашения кредита. Время, на которое продлевается срок кредитования, может соответствовать первоначальному сроку договора. Например, кредитный договор был заключен на 1 год, соответственно на такой же срок и продлевается. Также новый срок может определяться периодом расчётов по процентам, при ежемесячном начислении процентов договор продлевается до конца следующего месяца. Такой вариант не предусматривает перерасчёта ранее выплаченных процентов.
Срок кредита при ипотеке.
Самые популярные сроки ипотечного кредита – 10, 15 и 20 лет. Такой кредит, обычно выдается на срок до наступления пенсионного возраста заёмщика (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Существуют ипотечные программы, по которым можно продлить срок кредитования до 75 лет на момент погашения кредита, но это случается очень редко.
Срок ипотеки обычно определяется размером кредита и возможностью заёмщика для его погашения. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплаты за приобретаемую недвижимость. Выбирая размер и срок ипотечного кредита, заёмщик должен учитывать свои потребности в жилье и стоимость жилья.
От срока кредита зависит размер ежемесячных выплат. В самые первые годы действия договора, заёмщик сначала своими платежами погашает процентный долг, практически не выплачивая по сумме кредита.
Как банки определяют срок кредита при ипотеке?
Когда кредиторы предлагают заёмщику ипотечный кредит, то они учитывают его возраст. Как уже говорилось выше, срок кредита рассчитывается так, чтобы заёмщик выплатил долг до наступления пенсионного возраста, потому что маленькая пенсия не позволит делать это регулярно. В европейских странах пенсионные выплаты более высокие, чем у нас, и поэтому там таких ограничений нет.
Досрочное погашение кредита.
Если клиент хочет погасить кредитный долг досрочно, полностью или частично, то банк обязан предоставить такую возможность. При частичном досрочном погашении, банк предлагает заёмщику два способа: за счёт снижения задолженности снизить ежемесячные платежи или сократить срок кредитования. При полном досрочном погашении, заёмщик вносит всю сумму для погашения всех обязательств, и кредитный договор при этом закрывается.
Если заёмщик хочет досрочно погасить кредит, то необходимо об этом предупредить банк, желательно за 1 месяц до даты погашения. Предупредить банк о своём досрочном погашении, можно разными способами. Например, в Сбербанке и ВТБ 24 нужно оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню. Другие банки принимают на дату очередного платежа всю оставшуюся сумму, и считают такое действие заявкой на полное досрочное погашение.
Как правило, досрочное погашение происходит в ближайший по графику день платежа. В этом случае, банк имеет право потребовать с заёмщика проценты, которые были начислены до дня возврата долга (за период пользования кредитом). Многие банки устанавливают минимальную сумму на досрочное погашение. Банк не имеет право запрещать досрочное погашение сразу после начала выплат по кредиту.
Подводные камни досрочного погашения.
При полном досрочном погашении, заёмщик должен быть внимательным по отношению к сумме, которую он вносит на свой счёт. Если сумма будет хотя бы на копейку меньше, то досрочного погашения не будет, со счёта будет снят обычный ежемесячный платёж.
Хотя по закону банки не имеют право брать с заёмщика комиссию за досрочное погашение кредита, всё-же они это делают. Некоторые банки устанавливают комиссии, как-будто за пересчёт графика платежей. Даже если в условиях кредитования есть разрешение на досрочное погашение без комиссий, то не нужно расслабляться. Нужно очень внимательно изучить кредитный договор, чтобы найти подводные камни.
После досрочного погашения, обязательно нужно обратиться в банк, чтобы убедиться, что долг полностью погашен. При этом было бы хорошо взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору. При частичном погашении, нужно проверить выписку по счёту для погашения кредита.
Итак, если вы собираетесь досрочно погасить кредит, то уточняйте все знакомые и незнакомые вам детали, чтобы потом не было неприятных сюрпризов в виде задолженности или испорченной кредитной истории.